רכישת דירה הינה הוצאה כלכלית גדולה, ביתנו הוא הנכס היקר והחשוב ביותר עבורנו ולכן חשוב לדאוג כי במקרה ויגרם לו נזק או פגיעה מכל סוג, אנו נהיה מוגנים ונוכל לעמוד בהוצאות הכלכליות הכבדות הכרוכות בשיפוץ ושיקום המבנה. במאמר הבא נסביר מהי חשיבות ביטוח מבנה הדירה, מהם ההבדלים בין הביטוחים השונים ועוד.
מהו ביטוח מבנה דירה?
פוליסה המבטחת מפני נזקים את מרכיבי מבנה המגורים הכוללים את רצפת המבנה, התקרה וקירות, כמו כן גם חלקים המחוברים למבנה כגון: ארונות קיר, דוודים וכלים סניטריים. ביטוח המבנה כולל גם את תשתיות הבית: מים, חשמל, חימום והסקה וכדומה. ביטוח זה אינו כולל את התכולה הפנימית.
ביטוח מבנה הדירה מכסה מפני הנזקים הבאים: אש, סערה, פריצה ונזקים נוספים. במידה וחלק מן המבנה משמש כעסק הוא לא ייכלל בביטוח כמו גם מחסנים, גינות ובריכות. חשוב לציין כי ביטוח מבנה לדירה תקף במידה ולא היה ריק במשך יותר משישים ימים כי אז אינו תקף עוד. במצב בו ידוע מראש כי המבנה יהיה ריק מעל לתקופה זו יש לרכוש ביטוח שונה המיועד לכך. מבנה הפוליסה הבסיסי שווה בכל חברות הביטוח מכיוון שהוא קבוע בחוק, אך כל חברת ביטוח מציעה הרחבות נוספות.
ההבדל בין ביטוח מבנה לביטוח דירה
כאמור, ביטוח מבנה דירה מכסה מפני נזקים הנגרמים למבנה בלבד. ביטוח הדירה כולל בתוכו גם את ביטוח התכולה המעניק כיסוי לכל התכולה הפנימית של המבנה הכוללת חפצים יקרי ערך, מכשירי חשמל, ריהוט וכן הלאה. ביטוח התכולה ייתן כיסוי לנזקים הנגרמים משריפות, הצפות ונזקים נוספים.
הרחבות לביטוח מבנה
ניתן להשלים את ביטוח המבנה ולהוסיף הרחבות אשר יגדילו את הכיסוי הביטוחי. ההרחבות המרכזיות הן:
ביטוח צד שלישי – המכסה נזקים בגוף ורכוש העלולים להיגרם בביתנו או בסביבת ביתנו לצד שלישי, וזאת על מנת להגן על עצמנו במקרה של תביעה. דוגמאות למקרים אלו: אדם המתארח בביתנו ומחליק או שכן שנגרם נזק לביתו עקב שריפה שפרצה בדירתנו. מומלץ לרכוש ביטוח זה, כיוון שללא כיסוי ביטוחי במקרה של נזק לצד שלישי אנו צפויים להוצאות כספיות גדולות.
ביטוח סכום נוסף לבית משותף – מבטיח למבוטח פיצוי בגובה שווי השוק של דירתו במידה והבית המשותף בו הוא מתגורר ניזוק קשות ואין יכולת לשקם או לשפץ אותו.
נזקי מים – כוללים נזקי צנרת, נזקי איטום ורטיבות ושירותי חירום לתקלות שרברבות ואינסטלציה.
ערך כינון – תיקון או החלפת הרכוש שניזוק בחדש מאותו סוג ואיכות.
ביטוח נזקים – מחסנים, גינות, בריכות וחלקים בבית המשמשים כעסקים.
חבות מעבידים – מכסה נזקי גוף של אדם המועסק בבית דרך קבע כגון: עובדי משק בית ומטפלים. ביטוח זה אינו כולל את רכושו.
נזקי טרור – משלים את הפיצוי המתקבל ממס רכוש
כיסוי "כל הסיכונים" – כולל אובדן או נזק הנגרם לתכולת הדירה מכל סיבה שהיא.
מחירי ביטוח מבנה דירה
פוליסת ביטוח מבנה דירה היא קבועה בחוק ולכן הרכיבים שבה שווים בכל חברות הביטוח. עם זאת, המחיר יכול להשתנות מחברה לחברה ולכן מומלץ לערוך השוואת מחיר בטרם רכישה ולבדוק את: גובה ההשתתפות העצמית, פריסת התשלומים, עלות הפרמיה, הנחות בביטוח, הרחבות שונות וכן הלאה. התחרות בין חברות הביטוח גבוהה והן יכולות להציע מבחר הרחבות, לעתים ללא תשלום נוסף, על כן, כדאי לבחון את ההצעות לעומק.
ככלל, ככל שערך הנכס גבוה יותר, כך תהיה הפרמיה גבוהה יותר. חשוב לציין כי סכום ביטוח המבנה כולל רק את ערך בניית הדירה מבלי לכלול את ערך הקרקע.
ערך פרמיית הביטוח נקבע על פי הקריטריונים הבאים: סוג המבנה ושטחו, שוויו, הקומה בה הוא נמצא, גובה ההשתתפות העצמית, העדר תביעות וכדומה. ניתן להוזיל את מחיר הביטוח על ידי העלאת ההשתתפות העצמית והוספת מיגון אשר יפחית את הסיכון מפני פריצות וגניבות ויוזיל את הביטוח או ביטול הרחבות.
פיצוי נזקים
חברת הביטוח יכולה לפצות את המבוטח באחת משלוש אפשרויות:
- תיקון הנזק אשר נגרם למבנה והתכולה.
- מתן פיצוי כספי שווה ערך לנזק שנגרם.
- החלפת התכולה והחלקים הניזוקים בדירה במוצר שווה ערך מבחינת איכות וסוג.
ההחלטה על סוג הפיצוי תתבסס על ההרחבות שבחר המבוטח הנוגעות לאופן הפיצוי.
