כדי שנוכל לממש את התוכניות שלנו לאחר הפרישה לפנסיה, חשוב להתחיל להיערך לפרישה כמה שיותר מוקדם – לבדוק את מצב החסכונות בקרן הפנסיה, למקסם חסכונות קיימים ולנצל אפיקי חיסכון משתלמים יותר
דסי ניר
אחרי שנים ארוכות בשוק העבודה, כולנו חולמים על הרגע בו נוכל לפרוש, להתפנות לתחביבים ולבלות עם הנכדים. לא פעם עובדים שמתקרבים לגיל הפרישה לפנסיה, מגלים להפתעתם שקצבת הפנסיה הצפויה להם קטנה ממה שחשבו, ובעיקר קטנה יותר גם מההכנסה שהיו רגילים אליה עד הפרישה לפנסיה. אך גם אם התעוררנו קצת באיחור, טוב מאוחר מלעולם לא. גם אם הפרישה לפנסיה הולכת ומתקרבת, עדיין ישנם כמה דברים שניתן לעשות כדי להגדיל את החיסכון לפנסיה ואת קצבת הפנסיה שתוכלו לקבל בבוא העת.
לחסוך יותר. לחסוך כמה שאפשר וכמה שיותר מהר
קצבת הפנסיה מחושבת בראש ובראשונה לפי סכום החיסכון הכולל שהצלחנו לחסוך עד הפרישה לפנסיה. ככל שנחסוך יותר כך נוכל לקבל קצבה חודשית גבוהה יותר למשך כל חיינו. אפקט הריבית דריבית גורם לכך שכסף שהפקדנו מוקדם יותר, יניב לנו יותר תשואה מכסף שהופקד בסוף תקופת החיסכון. זה קורה משום שלאורך שנות החיסכון הרווחים שצברנו בקרן הפנסיה מושקעים גם הם, וצוברים רווחים נוספים. ככל שיש יותר שנים עד מועד הפרישה, אפקט הריבית דריבית הופך משמעותי יותר ונצליח לצבור יותר כסף מכל שקל שהפקדנו.
נכון שבשנים שלקראת הפרישה יש לנו פחות זמן ליהנות מהריבית דריבית, אך כל סכום שנצליח לחסוך מוקדם יותר יעזור להגדיל את הקצבה שנקבל בסופו של דבר. אם נצליח להקדים הפקדות שתכננו לקרן הפנסיה ולהפקיד אותן מוקדם יותר כסכום חד-פעמי גדול יותר כבר עכשיו, יתכן שנוכל להגדיל את הקצבה בעשרות ואף במאות שקלים מדי חודש.
מעבר להפקדות נוספות לקרן הפנסיה, בדקו שאתם מפקידים את שיעורי ההפקדה המקסימליים על פי חוק ושההפקדות שלכם ושל המעסיק לקרן הפנסיה מחושבות מכל רכיבי השכר.
לבחור בקרן פנסיה ובמסלול השקעות שיניבו לכם תשואות גבוהות יותר
לאחר שהפקדנו כמה שיותר לקרן הפנסיה, חשוב לוודא שאנו חוסכים בקרן פנסיה שמציגה ניהול השקעות מקצועי ואיכותי באופן עקבי לאורך השנים, ולהתאים את מסלול ההשקעות להעדפות ולצרכים שלנו. ניתן להיעזר באתר ה'פנסיה-נט' של משרד האוצר, המשווה באופן אובייקטיבי בין קרנות הפנסיה ובין מסלולי ההשקעות השונים. ככל שנבחר במסלול השקעות ברמת סיכון גבוהה יותר, כך יגדל הסיכוי להשיג רווחים גבוהים יותר, שיגדילו את החיסכון בצורה משמעותית בשנים שנותרו עד הפרישה. אך הגדלת הסיכוי לרווחים תבוא במחיר של סיכון מוגבר להפסדים, שיתכן שיהיה קשה לתקן בזמן הקצר שנותר.
לצד בדיקת מסלול ההשקעות כדאי לוודא שאנו נמצאים גם במסלול הכיסוי הביטוחי המתאים לצרכים שלנו. אם חל שינוי כלשהו במצב המשפחתי, יתכן שנוכל לוותר על חלק מהכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ולחסוך את עלות הביטוח, שתופנה להגדלת החיסכון.
לא למשוך את כספי הפיצויים
עד עכשיו התמקדנו בהגדלת החיסכון לפנסיה באמצעות הגדלת ההפקדות ומקסום התשואות. אך לא פחות חשוב לשמור על החיסכון שכבר צברנו בקרן הפנסיה, ולהימנע ממשיכת כספי הפיצויים שמהווים כ-40% מהחיסכון הפנסיוני. משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין משמעותית את קצבת הפנסיה שנוכל לקבל לאחר הפרישה לפנסיה, וגם לפגוע בהיקף הטבות המס שנוכל לקבל על קצבת הפנסיה.
בודקים אם יש חסכונות ישנים שאפשר לצרף לקרן הפנסיה
אם כבר עבדנו לא מעט שנים ועברנו כמה מקומות עבודה, יתכן שלאורך הדרך נשכחו כמה חסכונות ישנים שהיו באמתחתנו. חסכונות שהופסקו בגלל מעבר עבודות או מסיבות אחרות למשל. ניתן להיעזר באתר "הר הכסף" של משרד האוצר לאיתור החברות שאצלן יש לנו חסכונות ישנים שלא הופקדו אליהם כספים בשנה האחרונה. נוכל גם לקבל תמונת מצב מלאה של כל כספי החסכונות הפנסיוניים שברשותנו, באמצעות המסלקה הפנסיונית בתשלום.
אם הצלחתם למצוא חסכונות ישנים, תוכלו לשקול לצרף אותם לחיסכון הקיים שלכם בקרן הפנסיה. בדרך זו אפשר להגדיל עוד קצת את קצבת הפנסיה הצפויה.
חוסכים גם בכלים נוספים
החיסכון בקרן הפנסיה הוא אחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים ביותר, בשל הטבות מס נרחבות וכיסוי ביטוחי נלווה. יחד עם זאת, אם מיצינו את אפשרויות החיסכון בקרן הפנסיה, נוכל לשקול לחסוך גם באפיקי חיסכון נוספים.
גם קרן השתלמות היא אפיק חיסכון אטרקטיבי שמאפשר ליהנות מהטבות מס משמעותיות. אם יש לנו קרן השתלמות קיימת נוכל להמשיך ולהפקיד בה או להגדיל את ההפקדות אליה. בנוסף, קופת גמל לפי תיקון 190 מציעה לחוסכים שמתקרבים לגיל 60 אפשרות להפקיד סכומים משמעותיים בהפקדה חד-פעמית או בהפקדה חודשית ולמשוך אותם בהמשך כקצבה חודשית פטורה ממס או כסכום חד-פעמי בתשלום מס על הרווחים, אם קצבת הפנסיה שנקבל ממקורות אחרים תהיה גבוהה מסכום מינימלי שנדרש על פי חוק ומתעדכן מדי שנה.
התנהלות מחושבת בשנים שלקראת הפרישה לפנסיה תסייע להגדיל את החיסכון לפנסיה ככל שניתן, כדי שנוכל להגיע לפרישה לפנסיה ערוכים טוב יותר.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
