המשכנתאות מתייקרות, וגם מוצרי המזון והשירותים – והלחץ על חשבון הבנק שלנו הולך וגדל. למה הריבית עולה, מה יקרה בעתיד הקרוב וכיצד ניתן להתמודד בתבונה עם ההשלכות
אביבה טנא
הריבית בישראל נמצאת במגמת עלייה מתמדת – שמשפיעה על כולנו. בתחילת 2022 עוד היה שיעור הריבית כמעט אפסי, ברמה של 0.1%. בסוף 2022 כבר הגיעה הריבית ל-3.25%, והעלייה המשיכה גם ב-2023, כאשר באמצע השנה כבר עמדה הריבית על 4.75% – השיעור הגבוה ביותר מאז 2006.
את שיעור הריבית קובע בנק ישראל, בדומה לבנקים מרכזיים אחרים ברחבי העולם, וגם מגמת העלאת הריבית אינה ייחודית לנו – אלא נרשמה במדינות רבות אחרות. העלאות הריבית החלו בעקבות עליות מחירים שנרשמו במדינות אלה. העלאת ריבית נועדה לרסן את עליות המחירים – שכן ריבית גבוהה יותר מייקרת את הכסף, מאחר שצרכנים, חברות וגם מדינות משלמים יותר עבור אשראי וחובות שהם נוטלים על עצמם.
גם לעליית המחירים גורמים משלה – תקופת הקורונה שהקשתה מאוד על שרשרת האספקה ויצרה מחסורים חמורים בסחורות, שחלקם טרם מולאו; המלחמה בין רוסיה לאוקראינה שהביאה להתייקרות בתחומי האנרגיה והמזון; וגם העובדה שמדינות רבות שביקשו לעודד את הכלכלה בהן בתקופת הקורונה, הרחיבו את הפעילות המוניטרית שלהן – כלומר, השקיעו כסף רב בתמיכה בעסקים ואזרחים – וכך הפכו את הכסף ל"זול" יותר, מה שעודד הוצאות רבות וכך תרם לעליית מחירים.
כיצד עליית הריבית השפיעה על מדינות שונות ומה הצפי לעתיד הקרוב?
במדינות כגון ארה"ב, שחוו גם הן העלאת ריבית מתמשכת, נראה כי כבר יש פירות למאמצי הבנקים המרכזיים, והאינפלציה, כלומר עליית המחירים, מתחילה להאט את הקצב. בהתאם, בארה"ב הבנק הפדרלי אמנם מוסיף להעלות את הריבית, אך בשיעור קטן יותר, ויש הערכות כי ייתכן שבקרוב, ייפסקו העלאות הריבית. גם באירופה, האינפלציה נמצאת במגמת ירידה.
ומה צפוי בישראל? בהחלטת הריבית שניתנה במאי, ציינו בבנק ישראל כי הם צופים שירידה בפעילות הכלכלית בעולם, לצד מתווה העלאת הריבית, יביאו לירידה בקצב האינפלציה גם אצלנו. עם זאת, במצב הנוכחי נתוני האינפלציה עדיין רחוקים מהיעד של בנק ישראל (לטווח של 1%-3%), ולכן לא ברור אם הריבית תיעצר או תוסיף לעלות.
איך משפיעה עליית הריבית על האזרח הפשוט?
כאמור, עליית ריבית מייקרת את הכסף שנלקח בהלוואות – בין אם מדובר בחשבון שנמצא במשיכת יתר בבנק או בחברת האשראי, ובין אם במשכנתא לצורך רכישת דירה. עליית הריבית גוררת עלייה בהחזרי ההלוואות, שעשויה להיות משמעותית מאוד. כך למשל, רבים מנוטלי המשכנתאות ספגו עלייה של קרוב ל-1,000 שקלים בהחזר המשכנתא החודשי שלהם. זאת, במקביל להמשך עליית מחירי המוצרים והשירותים במשק. התוצאה – יותר ויותר משקי בית נאנקים תחת העול הכלכלי.
כיצד ניתן להתמודד עם עליית הריבית?
- לבחון היטב את המצב הכלכלי. כדי להכין תוכנית יציאה ממשבר פיננסי, חשוב לקבל תמונת מצב מלאה. לכן, יש להקדיש זמן לבדיקת כל ההוצאות, לפי קטגוריות, לאורך זמן – אל מול מקורות ההכנסה. כך ניתן להבין מה הפער בין ההכנסות להוצאות, היכן ניתן או דרוש לצמצם והאם ניתן להגדיל הכנסה.
- לשקול האם ליטול הלוואה. במצבים מסוימים, ייתכן שהלוואה יכולה לסייע להתמודדות עם קושי כלכלי, או להקל על סגירת מינוס בבנק – זאת משום, שייתכן (ויש לבדוק זאת היטב) שריבית ההלוואה זולה יותר מריבית המינוס. כיום ניתן לקבל הלוואה באינטרנט* בתהליך פשוט וקצר למדי, בתוך ימים ספורים. גם הלוואה חוץ בנקאית באישור מיידי היא אפשרית בתנאים מסוימים. בכל המקרים, עם זאת, יש לוודא כי הובאו בחשבון כל הפרמטרים הרלוונטיים להלוואה – כמו תנאי הריבית, השירות, אמינות הגוף המלווה ועוד.
- לבדוק עצירה בתשלומים על הלוואה קיימת. למשקי בית רבים כבר קיימת הלוואה צרכנית, אך בתקופה הנוכחית הם מתקשים בהחזר, בשל שילוב הריבית הגבוהה עם עליית המחירים הכללית. במקרים כאלה ניתן לבדוק אפשרות לעצירת תשלומי ההלוואה הקיימת. המשמעות היא שבתקופה זו תוחזר רק הריבית על ההלוואה, כדי להקל על תזרים המזומנים. בסוף תקופת העצירה, יימשכו התשלומים כרגיל – עד להחזרת מלוא ההלוואה והריבית. יש לשים לב שעצירת תשלומים יכולה להביא לייקור המחיר הכולל של ההלוואה.
בשורה התחתונה, עליית הריבית המתמשכת משפיעה על כל העולם – וגם עלינו. מאחר שקשה כרגע לדעת מתי הריבית תתחיל לרדת, אם בכלל, יש משמעות רבה לבחינה כלכלית של מצבנו, ומציאת פתרונות שיקלו על תזרים המזומנים של משק הבית ככל האפשר.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
* דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
