כושר ההחזר החודשי שלנו, תנאי ההלוואה, נוחות שירות, זהות הגוף המלווה – מהם הפרמטרים החשובים ביותר שיש להביא בחשבון לפני שמקבלים החלטה לקחת הלוואה? ומהם היתרונות בנטילת הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה ללקוחות כל הבנקים היא בדרך כלל הלוואה לכל מטרה. רבים מהלקוחות שנוטלים אותה עושים זאת כדי לסגור את המינוס בבנק, שהוא כידוע הלוואה בפני עצמו ועוד בתנאים גרועים, לא ברורים ומשתנים לרעה ככל שהבור הפיננסי שלנו הולך ומעמיק.
כל ההלוואות מתנהלות פחות או יותר לפי אותם חוקי משחק של הערכת סיכונים, אבל נבדלות זו מזו בפרמטרים רבים. ההבדלים קיימים גם בתוך תת הקטגוריות: הלוואה אחת ללקוחות כל הבנקים אינה דומה להלוואה אחרת ללקוחות כל הבנקים. לכן, חשוב שאנחנו, הצרכנים הפיננסיים, נדע להשוות בין ההלוואות ולבחור את ההלוואה החוץ בנקאית המיידית* הטובה והמתאימה ביותר בשבילנו.
מי אנחנו ומי מלווה לנו
איך משווים הלוואה ללקוחות כל הבנקים? קבלו ארבעה פרמטרים עיקריים:
- כושר ההחזר: הגורם הראשון שחייבים לבדוק דווקא לא קשור ישירות להלוואה עצמה, אלא לשגרת חיינו. כושר ההחזר החודשי שלנו מוגדר כסכום הכסף הפנוי שנותר בידינו מדי חודש, כלומר: ההפרש בין ההכנסות בחודש ממוצע להוצאות באותו חודש ממוצע. סכום הכסף הפנוי ישמש אותנו לתשלום ההחזר החודשי של ההלוואה.
עם זאת, אם ההכנסות שלנו קטנות יותר מההוצאות החודשיות לא כדאי לנו לקחת הלוואה, משום שבמוקדם או במאוחר נגיע למצב שבו נצטרך לקחת הלוואה נוספת. בכל מקרה, אם כושר ההחזר החודשי שלנו עומד על 2,000 שקל ומוצעות לנו שתי הלוואות, אחת בהחזר חודשי מינימלי של 1,500 שקל והשנייה בהחזר מינימלי של 2,500 שקל, חשוב שנפנים שאסור לנו לקחת את ההלוואה השנייה, גם אם סכום הכסף שנקבל בה יהיה בדיוק מה שרצינו.
- תנאי ההלוואה: הלוואה ללקוחות כל הבנקים נמדדת לפני הכל בתנאים שהיא מציבה – סכום ההלוואה, גובה הריבית על ההלוואה, מספר התשלומים וסדרם (למשל, תקופת גרייס שבה מתחילים לשלם את הקרן אחרי פרק זמן מסוים שנקבע מראש), מיידיות ההלוואה, הצורך (או היעדר הצורך) בערבים ובטוחות ועוד. תנאי ההלוואה יוצרים מוצר פיננסי שעשוי להתאים מאוד לרבים, ולא להתאים כלל לרבים אחרים. מטרתנו, כמובן, למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לנו ברגע הנתון של נטילתה.
- נוחות השירות: הלוואה ללקוחות כל הבנקים היא על פי רוב הלוואה שמאושרת וניתנת במהירות, כמעט תמיד באופן דיגיטלי. עם זאת, מומלץ לבדוק מראש מיהו הגוף המלווה (ראו סעיף הבא) ומהי מעטפת השירות שהוא מספק לפני לקיחת ההלוואה ובמהלך תקופת החזר ההלוואה. חשוב לבחור בגוף יציב ובעל ניסיון, עם מידה מסוימת של גמישות גם ברגעים פחות נעימים, אם יהיו. בקיצור, כל מה שהשוק האפור או איזה אתר קיקיוני להלוואות חברתיות לא מסוגלים לספק לכם.
- הגוף המלווה: רוב הגופים המלווים במשק הישראלי מספקים כיום הלוואה ללקוחות כל הבנקים, אבל לא מכולם כדאי לקחת הלוואה כזו. נטילת הלוואה כזו מהבנק שבו מתנהל החשבון הראשי שלכם עלולה להשפיע על מסגרת האשראי בבנק ועל האובליגו, כלומר: על סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק. גם תהליך האישור והקבלה של הלוואה כזו מעט איטי יותר בבנק. עם זאת, מאחר שהבנק "שלנו" מכיר את המצב הפיננסי שלנו טוב מכולם ולעיתים אף מחזיק בטוחות שלנו, יהיו מקרים שבהם יוכל להציע תנאים משופרים מבחינת הריבית וההחזרים; תנאים שלא נקבל כנראה אם נפנה לבנק שאינו הבנק שבו מתנהל החשבון שלנו.
לעומת זאת, חברות אשראי וחברות מימון מאשרות ומעניקות הלוואה לכל לקוחות הבנקים במהירות גדולה, ובאופן דיגיטלי לחלוטין. הלוואה כזו גם פותחת קו אשראי מקביל ונפרד לזה של הבנק. עם זאת, הריבית בהלוואה כזו עשויה להיות מעט יותר גבוהה, בהתאם לרמת הסיכון של הלקוח.
ניתן ליטול הלוואה ללקוחות כל הבנקים או לכל מטרה גם מגופי החיסכון הפנסיוני – קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או קופות גמל. זו דווקא אפשרות לא רעה למי שמחזיק חסכונות באפיקים אלה, כל עוד מצליחים להימנע מפגיעה בחיסכון עצמו.
אפשרויות נוספות הם גופים פרטיים העוסקים במתן ואתרי הלוואות חברתיות, אבל כאן כבר מומלץ לעצור ולוודא שמיצינו כל אפשרות אחרת. על האפשרות של נטילת הלוואה מהשוק האפור מומלץ בחום לדלג, בכל מצב.
הלוואה? רק כשצריכים
בשורה התחתונה, הלוואה ללקוחות הבנקים, או בשמה הנוסף הלוואה חוץ בנקאית, היא הלוואה שניתנת בקלות ובמהירות יחסיים, בדרך כלל תוך ויתור מצד הגורם המלווה על העמדת בטחונות משמעותיים. "המחיר" של יתרונות ברורים אלה הוא בדרך כלל ריבית גבוהה יותר.
המיידיות והנוחות בהלוואה ללקוחות כל הבנקים עלולות למשוך אנשים לקחת הלוואות גם כשהם לא ממש צריכים אותן, מגופים שהם לא ממש מכירים ולא יודעים כלום על מידת היציבות הפיננסית שלהם. לכן, הצעה חברית לסיום: קחו הלוואה רק כשאתם באמת צריכים, מגוף פיננסי מוכר ויציב, בתנאים שתוכלו לעמוד בהם במשך כל ההלוואה ובהתאם לכושר להחזר החודשי שלכם. זו הדרך הנכונה והבריאה לעשות זאת.
* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
