איך לבחור הלוואה שמתאימה לנו?

הלוואה יכולה לעזור לנו למימון צרכים שונים, אך חשוב לבחור אחת שמתאימה כדי שנוכל לעמוד בתשלומי החזר ההלוואה במלואם ולהימנע מאי נעימויות. ביחנו את האפשרויות השונות כאשר לוקחים הלוואה ומצאו את ההלוואה שמתאימה לכם

דסי ניר

בתקופה של האטה כלכלית וכאשר רבים מוצאים את עצמם מחוץ למעגל העבודה, הלוואה עשויה להיתפס כפתרון קל. אך בתקופות בהן ההכנסה שלנו לא יציבה, אנחנו עלולים להתקשות לעמוד בתשלום ההחזר. הלוואה מתאימה תאפשר לנו למנף את היכולת הכלכלית שלנו לאורך זמן כדי לצמוח או לשפר את איכות החיים שלנו עוד היום. כדי לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכים וליכולת ההחזר שלכם חשוב להכיר את המאפיינים של הלוואות שונות. נרצה כמובן למצוא הלוואה בריבית נמוכה* ביותר שנוכל לקבל.

מהם מרכיבי ההלוואה?

כל הלוואה מורכבת מהסכום הבסיסי שאותו אתם מקבלים לשימושכם. סכום זה מכונה ״קרן״ ואותו יש להחזיר לגורם שהלווה לכם את הכסף בצירוף תשלומי הריבית. כאשר לוקחים הלוואה, תידרשו לחתום על הסכם בו יפורטו סכום קרן ההלוואה שתקבלו, גובה הריבית שתידרשו לשלם עבור ההלוואה ותנאים נוספים, כמו משך ההלוואה, סוג הריבית, מסלול ההחזר ומה יקרה אם תרצו לפרוע את ההלוואה ולהחזיר את יתרת החוב מוקדם ממה שסוכם תחילה.

אילו סוגי ריביות נהוגות בהלוואות?

בהלוואות שונות נהוגות ריביות מסוגים שונים. הריבית הנפוצה ביותר בהלוואות שאינן משכנתה היא ריבית הפריים, המסומנת באות P. ריבית הפריים היא הריבית בה הבנקים לווים כסף מבנק ישראל, בתוספת 1.5%, והיא משמשת בסיס לחישובים כלכליים רבים. אם גם ההלוואה שלכם מחושבת לפי ריבית הפריים, בדרך כלל הריבית תוצג כשיעור מסוים מעל ריבית הפריים, למשל 6.5%+P. ריבית הפריים נמצאת היום בשפל היסטורי אך היא משתנה בכל חודש בהתאם לריבית שקובע בנק ישראל. בהתאם לכך, הריבית שאתם תשלמו על ההלוואה שלקחתם עשויה להשתנות גם היא.

מלבד ריבית הפריים, ניתן למצוא הלוואות בריבית צמודה למטבע זר כמו דולר או אירו, הלוואות שצמודות למדד המחירים לצרכן או למדדים אחרים, הלוואות בריבית קבועה ועוד. ריביות הצמודות לנתון משתנה כלשהו כמו ריבית הפריים, הדולר או מדד המחירים לצרכן, עשויות להשתנות לאורך תקופת ההלוואה ומגדילות את הסיכון שלכם שתשלום החזר ההלוואה החודשי יעלה. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך הסיכון שלוקח על עצמו הגורם שהלווה לכם את הכסף לכך שלא תוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה גדל ולכן הריבית תהיה גבוהה יותר.

אילו מסלולי החזר קיימים בהלוואות?

מסלול החזר ההלוואה הוא בעצם השיטה שלפיה מחליטים כמה כסף תחזירו מדי חודש, בהתחשב בסכום ההלוואה ובגובה הריבית עליה, והאם סכום זה ישמש להחזר הריבית על ההלוואה או החזר קרן ההלוואה. ככל שמחזירים יותר כסף על חשבון קרן ההלוואה בשלב מוקדם יותר, כך הריבית שתצטרכו לשלם לאורך כל חיי ההלוואה תהיה נמוכה יותר. מסלול ההחזר הנפוץ ביותר הוא שיטת שפיצר. בשיטת שפיצר, תשלומי החזר ההלוואה מדי חודש יהיו דומים, כאשר בתחילת ההלוואה תשלמו יותר על הריבית ופחות על החזר קרן ההלוואה ולקראת סוף חיי ההלוואה תשלמו יותר עבור קרן ההלוואה ופחות עבור הריבית. 

מלבד שיטת שפיצר ישנה גם שיטה המכונה קרן שווה, בה תשלמו סכום זהה עבור קרן ההלוואה מדי חודש ותשלומי הריבית ילכו ויקטנו עם הזמן. לכן סך ההחזר החודשי שתשלמו בשיטת קרן שווה יהיה גבוה יותר בהתחלה וילך ויקטן ככל שתתקרבו לתום תקופת ההלוואה. שיטה נוספת היא שיטת בוליט ובה תשלמו מדי חודש רק עבור הריבית כאשר בסוף תקופת ההלוואה תשלמו את קרן ההלוואה בסכום אחד. בנוסף, ניתן לסכם על גרייס, כלומר דחייה מלאה או חלקית של תשלומי ההלוואה לתקופה שתסוכם בין הלווה למלווה.

התאמת תנאי ההלוואה לצרכים שלנו תאפשר לנו ללוות את הכסף הדרוש לנו כך שנוכל לעמוד בתשלומי החזר ההלוואה לאורך כל תקופת ההלוואה. חשוב מאוד ללוות מגופים מסודרים המורשים לתת הלוואות כדי לוודא שתנאי ההלוואה שלכם עומדים בכללי החוק ולהימנע ממצבים לא נעימים שעלולים להתרחש כאשר לוקחים הלוואה מבני משפחה או מגורמים זרים שאינם מורשים.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע”מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.